Vad är effektiv ränta?

Att man kan spara pengar på att jämföra lån vet de flesta. Men vad är det man ska jämföra? Det är lätt att tro att det är räntesatsen som ska jämföras eftersom de flesta låneföretag just lyfter fram räntesatsen i reklamen. Men det man istället bör fokusera på är den effektiva räntan och hur stor del av denna som består av ränta.

Vad är effektiv ränta?

Begreppet ”effektiv ränta” infördes för att underlätta för konsumenterna när de jämför lån. Detta innebär hur mycket personen kommer att betala per år för att ha lånet. Detta både med räntor och avgifter.

Exempel

Ett låneföretag erbjuder en ränta på 12%. Men därtill får man betala en uppläggningsavgift på 200kr samt en aviavgift per månad på 25kr. Om en person då tar ett lån på 5.000kr kommer följande utgifter vara tvungna att betalas under ett år.

  • Räntan. 12% * 5000 = 600
  • Uppläggningsavgift = 250kr
  • Aviavgift 12*25 = 300kr

Sammanlagt kommer alltså personen att betala 1150 kr i avgifter och ränta på ett år. Detta motsvarar 23% av lånebeloppet. Med andra ord har lånet som annonseras med ”Ränta på enbart 12%” en effektiv ränta på 23%. Med andra ord kan ett lån med 20% ränta men helt utan avgifter vara billigare. Det är därför det är viktigt att jämföra de effektiva räntorna.

Undersök den effektiva räntan

Utöver det bör man även undersöka hur stor del av den effektiva räntan som just består av ränta och hur stor del som därmed är avgifter. Orsaken till detta är att det enbart är ränteutgifterna som man sedan får göra avdrag på i deklarationen. Genom detta får man tillbaka 20-30% av räntekostnaden.

Däremot får man inte göra avdrag för avgifter som uppstått i samband med lånet. Ett lån med effektiv ränta på 25% kan därför på lång sikt bli dyrare än ett lån med effektiv ränta på 26%.